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玖富萬卡CRO陳黎明:消費金融下沉是大勢所趨 風控需依托科技順勢而為
時間:2019-04-17
來源:財經中國網 

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    日前,由金融科技專業媒體《一本財經》主辦的“風控·命門-第三屆金融科技風控大會”在北京召開,包括玖富萬卡在內金融科技機構代表、行業領袖、主流媒體等千人嘉賓參加大會,共同探討金融科技風控的現在與未來,玖富萬卡CRO陳黎明受邀出席并做《市場下沉趨勢下,風控如何順勢而為?》的主題發言。陳黎明在發言中表示,隨著市場下沉到三線及以下城市,消費金融迎來新的發展機遇,但是市場越下沉面臨的風險就越大,需要依托大數據、人工智能等技術做好風控,為行業的健康良性發展構建“護城河”。

    當前中國人口70%以上來自于三線及以下城市,且隨著移動互聯網的逐步滲透,消費金融市場呈現出下沉趨勢。三線及以下城市居民收入穩步增長,消費觀念改變,小鎮青年工作穩定,擁有更多的娛樂休閑時間,這使得消費金融在下沉區域迎來了新增長,也使得數字科技在金融領域的應用找到新的著力點。

    業內普遍認為,消費金融市場越下沉就越面臨風控的挑戰。一方面,盡管三四線城市及廣大農村地區的下沉客群市場規模巨大,但征信記錄普遍較缺乏,這部分人群很多都是“白戶”,并且對征信不敏感;另一方面,從相關數據上看,三線城市的“多頭借貸”問題越發嚴重,且增速不輸于一二線城市。針對這些挑戰,陳黎明認為:“面對征信缺乏的情況,可以通過電商數據、社交網絡等大數據進行補充,形成下沉客群畫像;針對多頭的情況則需要轉變風控思維,依托相關數據通過各種方法建立一個新的模型,以此來評估借款人的還款能力和還款意愿。”

    事實上,為了幫助有真實需求的目標用戶開啟“貸款之旅”,玖富萬卡已通過連接用戶、銀行、商家、保險機構,建構起一體四方的“五鉆”商業生態鏈。“五鉆”商業模型中,“AI”代表玖富萬卡科技輸出能力,通過人臉識別等對用戶進行實名認證;通過“火眼分”,融合心理學、生物學信息,對用戶進行動態信用評估;通過技術撮合服務,聯合銀行機構、第三方支付機構提供快捷支付等。在此基礎上,還研發了壞賬預測系統“彩虹風險評級”,通過數據模型自動、高效、低成本地識別業務中的欺詐等風險,最終通過“五鉆”體系閉環,大幅度提高風險監控的精準度和決策效率。

    其中,“火眼分”風控體系可以在3分鐘內完成信息收集和實時決策,而且該風控系統在每一次信用評估時應用15+數據源,收集并評判1000+維度的信息分析。與此同時,為了應對三四線城市以及廣大農村用戶對于征信不敏感的情況,玖富普惠也在大力推進信用教育。比如在渠道端、產品端、客服及催收等客戶接觸環節,進行信用宣傳,提升借款人信用意識,以及提供守約增值服務等。此外,玖富普惠還聯合相關平臺、機構等制定相關失信懲戒措施,讓失信人寸步難行,如玖富普惠通過接入百行征信進一步打擊逃廢債等失信行為,構建立體的個人征信體系,提升風控能力。

    如今,消費金融已普遍進入零售、3C、旅游、家裝等場景,并結合這些實際消費場景增加受眾范圍、降低準入門檻,讓普惠的概念切實可行,而在這個過程中,風控無疑承擔著“護城河”的使命,也是消費金融市場下沉必須攻克的難題。對此,玖富科技團隊依托自身在大數據、人工智能等方面的優勢,打造了以大數據為驅動,模型為決策的智能化風險管理體系,除了自主研發的大數據信用評分“火眼分”和在此基礎上的壞賬預測系統“彩虹風險評級”外,未來還將上線表情科學、聲紋科學等,從而不斷提升風控體系智能化、科技化水平,為自身業務開展和合作伙伴提供有力支撐,形成“大數據+場景”的智能化管理閉環,全方位、立體化建構起消費金融的“護城河”。



 

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